Проще страховать только ответственность перед соседями. Если соседи вас затопят, страховая потом будет взыскивать с них, если они мне добровольно отдали деньги, на них сумма выплаты от страховой уменьшается.
Если у соседей сверху был пожар, а у меня окно приоткрыто, то я сама виновата, что допустила затопление своей квартиры пожарными и это не страховой случай. И тд